2018年8月华煊科技蔡毅在DAGA分享：个人从业历程

金融业始终是经济的核心部分，最近几年，金融科技的进步格外引人注目。其中，有许多值得关注的亮点，同时也有一些容易被忽略的问题。

金融科技工作经历回顾

金融行业信息化工作中积累了丰富的经验。从金融渠道到数据中心，从网点到科技板块，这一过程见证了它的成长。担任过投资合伙人，近几年又成为华为金融行业顾问等不同岗位，积累了丰富多样的经验。这些经历在时间与不同项目地点的交织中，让我对金融科技的发展有了更直观的认识。众多不同人物共同参与这些岗位，大家齐心协力推动了金融科技的逐步发展。

金融科技的成长非一日之功，每个环节都凝结了辛勤汗水。在业务从渠道拓展至数据中心的过程中，投入了众多人力物力，耗费了无数时间。无数金融工作者的智慧，在这一过程中逐渐积累。

金融体系的进步目标与差距

以成熟的市场经济体系为参照，来阐述金融体系的发展道路。这一路径通常从非市场化过渡到市场化，并致力于优化金融资源的分配。在这一转变中，苏联、德国、美国和日本等国家均可作为研究的案例。中国与这些典型模式存在一定差距，这些差距由多种因素造成。比如，在监管政策上，各国拥有各自的监管条例和宽松度。

金融体系的高效配置一直在不断被探索，这一过程耗时较长，并且各国的发展水平参差不齐。在金融科技基础设施建设方面，发达国家普遍领先于发展中国家。例如，美国等国家在很早之前就已经完善了信用体系等金融资源的构建，而发展中国家则正逐步努力缩小差距。这一差异也使得不同国家在全球金融领域的竞争力以及资源配置效率各不相同。

现行货币政策框架面临的挑战

1996年设立的货币管理架构，历经多年经济金融的演变，不断得到优化。然而，近年以来，金融系统日益繁杂，该架构遭遇了挑战。金融系统引入了众多新型金融产品，以及创新的交易方式。以某些新兴的金融衍生品为例，它们并未被传统货币政策框架充分监管。

新金融形态对政策体系产生了显著影响。以具体金融数据为例，金融科技带动的小额贷款业务量迅猛上升，这反映出传统货币政策难以精确涵盖和管理。各类金融机构在新兴业务领域的表现各异，这也要求货币政策体系进行进一步的优化和调整。

金融与科技融合过程的现状

金融与科技领域虽同步发展，但初期并未实现深度融合。然而，科技的进步持续推动金融市场的国际化进程，例如，网络交易系统使得投资者能够全球范围内购买股票等金融产品。与此同时，银行等金融机构的核心系统仍处于早期阶段。银行工作人员正忙于维护这些传统系统，因此，他们难以将更多精力投入到科技融合工作中。

金融机构的内部结构对金融科技的融合并不友好。这种层级分明的管理结构常常给科技创新带来不少内部障碍。在金融机构中，各个业务部门普遍缺少专门的技术人员来处理科技对接等事宜。这种情况在众多地方的旧式金融机构中十分普遍。

互联网金融阶段的特点

互联网金融领域的主要力量是那些创业公司。它们通过运用互联网技术来提供金融服务，或者与其它机构合作进行服务。蚂蚁金服就是一个典型的成功案例。这些企业凭借先进的信息通信技术快速发展，服务于大量人群。

互联网金融在中国引发的信用体系多样化变革十分显著。与美国相比，我国的信用体系呈现出国家主导的鲜明特点。尽管美国体系较为成熟，但我国拥有独特的优势。我国的数据来源更为广泛，不仅包括传统的金融信贷数据，还有大量的互联网消费金融数据。这种独特性为我国信用体系未来的发展开辟了新的路径。

区块链在金融中的应用前景与问题

区块链在金融领域具有显著价值。正如硅谷保险加速器负责人所言，它足以让中间商感到不安。不少组织尝试跨国应用区块链支付，前景十分广阔。众多金融机构纷纷加入区块链技术专利竞争，然而，他们也遭遇了不少挑战。

金融机构对区块链了解有限，采纳意愿不强，这背后涉及技术难题、高昂成本以及内部结构的复杂性。对IT架构的改造和业务流程的调整费用高昂，且金融机构内部存在明显反对声音，这是不容忽视的现实。要让区块链在金融领域真正落地，我们还需面对和解决众多挑战。

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